Pemerintahan Biden telah menyelesaikan peraturan yang akan membatasi biaya cerukan di bank-bank terbesar dan serikat kredit sebesar $5, sebuah langkah yang diharapkan dapat menghemat konsumen sebesar $50 per tahun jika dapat bertahan dari kemungkinan tantangan pengadilan dan perubahan kendali Gedung Putih.
Aturan baru ini akan membatasi biaya yang dibebankan ketika konsumen membelanjakan lebih dari jumlah yang ada di rekening mereka. Ini hanya berlaku untuk bank dengan aset lebih dari $10 miliar, yang mencakup sekitar 150 dari 9.000 bank dan credit unions di Amerika Serikat.
Bank mempunyai beberapa pilihan tentang cara mematuhi aturan ini – membatasi biaya cerukan sebesar $5, menetapkannya ke jumlah lain yang menutupi biaya dan kerugiannya, atau memperlakukannya sebagai batas kredit dengan pengungkapan serupa kepada pelanggan, misalnya Mendaftar untuk mendapatkan kartu kredit .
Pihak lain mempertanyakan apakah aturan tersebut akan tetap berlaku jika Trump kembali ke Gedung Putih setelah terpilih. Trump mengambil pendekatan yang lebih longgar terhadap regulasi perbankan pada masa jabatan pertamanya dan dilaporkan berupaya mengurangi jumlah regulator bank di Washington pada masa jabatan keduanya. Dia belum menyatakan secara terbuka bagaimana dia akan menangani peraturan cerukan, tetapi dia akan menunjuk direktur baru Biro Perlindungan Keuangan Konsumen yang kemungkinan tidak akan mengikuti langkah-langkah peraturan agresif yang diambil oleh pemerintahan Biden.
Asuransi cerukan diciptakan sebagai layanan khusus ketika cek merupakan sumber pembayaran penting yang membutuhkan waktu berhari-hari untuk diselesaikan, namun karena kartu debit menjadi lebih populer dan orang-orang melakukan lebih banyak pembelian setiap hari, hal ini dapat menyebabkan rekening masuk ke bank, dan asuransi cerukan menjadi bisnis yang menguntungkan bagi bank.
CFPB mengatakan peraturan baru ini menutup celah yang memungkinkan bank menerapkan biaya cerukan sebagai pinjaman, sehingga menambah biaya miliaran dolar bagi konsumen. Hal ini juga mencegah puluhan juta konsumen kehilangan layanan perbankan dan berdampak negatif pada peringkat kredit mereka, kata badan tersebut.
“Sudah terlalu lama bank-bank terbesar mengeksploitasi celah hukum untuk menguras miliaran dolar dari rekening deposito orang Amerika,” kata Direktur CFPB Rohit Chopra dalam sebuah pernyataan. “CFPB menindak biaya sampah yang selangit dan meminta bank-bank besar untuk datang bersih tentang suku bunga pinjaman cerukan.”
Memerangi apa yang disebut “biaya sampah”, yaitu biaya tidak populer yang dikenakan oleh industri kepada konsumen, telah menjadi prioritas utama pemerintahan Biden.
Kelompok advokasi konsumen menyambut baik pembatasan biaya cerukan sebagai cara untuk melindungi masyarakat Amerika yang paling rentan. Biaya cerukan kemungkinan besar dirasakan oleh rumah tangga berpenghasilan rendah atau masyarakat yang hidup dari gaji ke gaji, yang seringkali harus berurusan dengan pengeluaran yang melebihi saldo mereka. Sebuah studi PYMNTS tahun lalu menemukan bahwa konsumen bergaji enam kali lebih mungkin menggunakan layanan cerukan dibandingkan konsumen rata-rata.
Di tengah meningkatnya tekanan masyarakat, beberapa bank besar, termasuk Chase, Citibank dan Capital One, telah menghapuskan biaya cerukan sepenuhnya. Namun lembaga yang mengenakan biaya masih membebankan rata-rata sekitar $29 per cerukan, menurut survei Bankrate bulan Oktober.
“Dalam jangka panjang, menurut saya aturan biaya cerukan ini tidak layak untuk diperjuangkan, dan pemberitaan negatif serta risiko reputasi yang ditimbulkannya bagi bank lebih besar daripada nilai biaya cerukan yang mereka terima dari peraturan tersebut.” Maryland “Lingkungan saat ini sangat penting,” kata Cliff Rossi, profesor keuangan di H. Smith School of Business.
CFPB memperkirakan bahwa aturan barunya akan menghemat biaya cerukan setiap rumah tangga sebesar $225 per tahun.
Industri perbankan dengan keras menentang peraturan tersebut, yang akan mulai berlaku pada bulan Oktober kecuali pemerintahan Trump mengambil tindakan atau membawanya ke pengadilan.
Asosiasi Bankir Mississippi dan Asosiasi Bankir Amerika, kelompok perdagangan yang mewakili bank, telah mengajukan tuntutan hukum ke pengadilan untuk menentang peraturan tersebut. Dalam pengajuannya, kelompok-kelompok tersebut berpendapat bahwa CFPB melampaui kewenangan hukumnya dengan memperlakukan biaya cerukan sebagai pinjaman dan gagal mempertimbangkan biaya dan manfaat dari peraturan tersebut.
“Peraturan cerukan akhir CFPB melampaui kewenangan undang-undang biro tersebut, mengabaikan masukan yang bijaksana dari industri dan pemangku kepentingan, dan akan merugikan konsumen yang diklaim dilindungi oleh CFPB,” kata Presiden dan CEO ABA Rob Nichols dalam sebuah pernyataan menghargai perlindungan cerukan, dan jika peraturan ini dibiarkan berlanjut, banyak orang Amerika akan kehilangan layanan ini. Konsumen tidak ingin hal itu terjadi, itulah sebabnya kami bergabung dengan gugatan ini.
Beberapa survei menemukan bahwa konsumen lebih bersedia membayar biaya cerukan dibandingkan jumlah transaksi yang lebih sedikit, namun kelompok advokasi konsumen dan regulator mempertanyakan berapa biaya yang dikeluarkan lembaga keuangan untuk menyediakan layanan tersebut.
“Ada banyak perjuangan lain yang sedang terjadi. Saya tahu ini merupakan sumber pendapatan yang sangat bagus untuk sementara waktu, namun biaya cerukan sebagai sumber pendapatan bagi bank telah menurun seiring berjalannya waktu, jadi saya tidak yakin mengapa hal tersebut terjadi. Terus lakukan itu,” kata Rossi.
Punya tip berita? Hubungi Austin Denean di atdenean@sbgtv.com atau x.com/austindenean. Konten National Desk disediakan oleh Sinclair, perusahaan induk dari FOX45 News.